Как хранить деньги безопаснее и выгоднее вместо наличных дома
Хранение крупных сумм наличными дома создаёт иллюзию контроля, но на деле сочетает сразу три риска: кражу или пожар, нулевую доходность и «тихое» обесценение средств из-за инфляции. Об этом «Газете. Ru» рассказал кандидат экономических наук, основатель Fin-plan.org и автор книги «Вечнозелёный портфель» Виталий Кошин.
Эксперт напомнил, что инфляция в России за последние 25 лет в среднем составляла около 9,5% в год. Это означает, что покупательная способность миллиона рублей за 20 лет «усыхает» до 162 тысяч, а половина ценности исчезает примерно за 7,6 года. Поэтому стратегия «деньги под матрасом» — одна из худших.
Кошин предложил схему хранения средств по принципу «А-B-C», где важно распределять капитал по уровням ликвидности и страховки.
Уровень, А — мгновенная ликвидность. Минимальный объём наличных и средства на дебетовой карте, рассчитанные на 1–2 недели расходов.
Уровень B — страхуемая ликвидность. Вклады и счета до востребования в разных банках с лимитом страхования до 1,4 млн рублей на вкладчика. Для удобства применяется «лестница» коротких вкладов на 1-3-6 месяцев, которая позволяет иметь доступ к части средств ежемесячно без потери процентов.
Уровень C — расширенные инструменты. Облигации и фонды денежного рынка как альтернатива части депозитов. Например, фонды денежного рынка дают доходность на уровне ключевой ставки ЦБ, а ОФЗ обеспечивают надёжность и ликвидность. Более продвинутые инвесторы могут использовать муниципальные или замещающие облигации, привязанные к валюте.
Экономист предложил 30-дневный план по переходу от наличных к системе. В первую неделю нужно подсчитать расходы и определить «подушку» в размере 3–6 месяцев расходов. Во вторую — открыть несколько вкладов в разных банках и настроить «лестницу». На третьей неделе подключить облигации, распределив их по срокам, а на четвёртой — рассмотреть валютные инструменты. По словам Кошина, такая система сочетает «щит и меч»: 70% капитала формирует защитный контур — вклады и облигации с надёжным денежным потоком, а до 30% может быть направлено в ростовые активы: акции, доли бизнеса или криптовалюты. Такой подход снижает вероятность ошибок, дисциплинирует и помогает сохранить капитал в условиях колебаний инфляции и процентных ставок.
